Riešenie bývania a hypotéka

V súčasnosti sa vlastné bývanie zaradilo už viac do kategórie životného štýlu, a popri základnej potrebe, ktorú odjakživa plnilo, je už dnes omnoho viac než len „strecha nad hlavou“.

V nasledujúcich riadkoch sa Vám pokúsime zodpovedať niekoľko dôležitých otázok, ktoré môžu z bývania spraviť Váš domov a ušetriť Vám mnoho starostí i finančných prostriedkov.

Ako sa dá s úverom získať?

V novom roku sa stretli na návšteve dve rodiny a diskutujú o svojich predstavách a možnostiach, pretože sa rozhodli kúpiť vlastnú nehnuteľnosť. Jednak sa im zdá výhodný súčasný pokles cien a podarilo sa im našetriť nejaké peniaze. Obe rodiny však majú viaceré možnosti, pre aké riešenie a financovanie sa rozhodnúť.

Každej z nich sa pre náš príklad podarilo ušetriť 30 000 EUR a vedia splácať približne 500 EUR. Každá z rodín si vyhliadla byt v rovnakej lokalite, ktorý stojí 90 000 EUR.

Čo myslíte, čo by mali spraviť? 

1. rodina sa rozhodla, že na kúpu použije svoje úspory (30 000 EUR) a na zvyšok si požičia v banke na hypotéku (60 000 EUR). Úver chce splatiť čo možno najskôr, aby ho veľmi nepreplatila!

2. rodina sa rozhodla, že na kúpu úspory nepoužije, a nehnuteľnosť zaplatí celú na hypotéku (90 000 EUR), mesačne bude preto splácať 511 EUR po dobu 30 rokov.  

Z pohľadu jednoduchého porovnania preplatenia však dostaneme fakty, ktoré je potrebné vedieť správne interpretovať.

Na prvý pohľad 1. rodina (preplatí úver o 26 000 EUR) bude na tom finančne lepšie než 2. rodina, pretože tá si zobrala väčší úver, ktorý bude splácať dlhšie a viac ho preplatí (94 000 EUR). Jedná sa však o hodnotu peňazí v čase, nie o súčasnú hodnotu! Ani jedna rodina neprichádza dnes o uvedenú čiastku. Táto suma je nižšia o úroveň inflácie, čiže znehodnotenia reálnej kúpnej sily peňazí. Ak budem splácať úver aj o 20 rokov, inflácia bude ročne 2%, tak peniaze v budúcnosti v porovnaní s dneškom stratia na svojej hodnote približne 40%. 

Podľa čoho sa teda rozhodnúť?

1. rodina sa zbaví úveru približne za polovičný čas ako 2. rodina. Pozor! Nemá však peniaze ako finančnú rezervu a zároveň, ktoré by mohla investovať. 

2. rodina bude mať za 14 rokov dlh na hypotéke vo výške približne vo výške 63 500 EUR. Na takú istú čiastku však narastie jej hodnota investície (z 30 000 EUR na 63 500 EUR za 14 rokov). Rodina tak môže úver vyplatiť rovnako ako ich známi! Výška percenta na hypotéku je totožná so zhodnotením úspor – 5,5% ročne. 

Záver č. 1:

– rodiny mali rovnaké splátky a teda i celkové mesačné zaťaženie rodinného rozpočtu

– 1. rodina nemá úspory! Vystavuje sa veľkému riziku schopnosti splácať úver

– 2. rodina napriek pôvodnej 30-ročnej hypotéke môže splatiť úver už za 14 rokov ako ich známi

– navyše je krytá svojimi úsporami a zarába na nich ďalšie peniaze 

Oplatí sa hypotéku splatiť predčasne?

 Každý, kto má úver sa ho prirodzene snaží splatiť čo možno najskôr, aby sa vyhol

1. preplateniu na úrokoch
2. riziku, že ho nebude vedieť splácať a z toho vyplývajúcich problémov 

Pozrime sa však na príklad našich rodín – 1. rodina splatila úver a rozhodla uvoľnené peniaze v rodinnom rozpočte investovať (pôvodnú splátku úveru).

2. rodina úver nesplatí predčasne, pokračuje v pôvodnej 30 ročnej hypotéke a svoje peniaze ponechá zainvestované. 

Kto na tom bude lepšie? 

2. rodina, ktorá už mesačne nesporí, bude na tom finančne v porovnaní s 1. rodinou horšie, pretože sa jej podarí vytvoriť „iba“ približne polovicu majetku.

1. rodina po skončení splácania úveru investuje sumu 511 EUR mesačne ďalej do sporivých a investičných produktov a v čase, keď 2. rodina splatí úver (za 16 rokov), bude mať k dispozícii 156 700 EUR napriek tomu, že v „polčase“ nič nemala a jej úspory začínali od bodu nula. 

Záver č. 2

– zoberte si hypotéku tak, aby ste dokázali ešte nejaké peniaze na pravidelnej báze usporiť a investujte ich

– suma splátok za úver by nemala prekročiť 25 – 30% príjmu rodiny preto, aby ostala rezerva na tieto úspory

– finančne najvýhodnejšie je investovať peniaze už popri splácaní hypotéky

– svoje peniaze neinvestujte pokiaľ možno do nehnuteľnosti všetky, ponechajte si

– finančnú rezervu aspoň na pol roka a poraďte sa o vhodnom uložení úspor s odborníkom

– poraďte sa s odborníkom o vhodnej forme poistenia splátok, pretože bankou ponúkané krytie nie je vždy nastavené z pohľadu komplexnej finančnej situácie správne  

Spolu s portálom rodinka.sk sme pre vás pripravili možnosť optimalizácie vášho úveru. Po zaslaní základných údajov vami splácanej hypotéky získate informácie o spôsobe zníženia preplatenia úveru, úspore na úrokoch a o najvhodnejšom nastavení hypotéky, ak si ju ešte len plánujete vziať. 

ilustračné foto:sxc.hu