Domáci rozpočet

Mladým ľuďom sa zdá, že peniaze sú to najdôležitejšie v živote. Keď zostarnú, vedia to už naisto… (Oscar Wilde)

S trochou nadsázky tento citát otvára ďalšiu tému rubriky Rodinných financií, v ktorej sa budeme venovať výdavkom a úsporám.

Evidencia výdavkov

Hneď v úvode je dôležité povedať si jednu vec –  nie je podstatné akým spôsobom si svoje výdavky evidujete alebo strážite – možností je totiž veľa. Niekto si ich zapisuje do zošítka, iný do počítača, niekto zbiera účty a dakto zasa na konci mesiaca len pozrie na výpis alebo cez bankomatovú kartu, koľko mu na účte zostalo. Podľa môjho názoru neexistuje univerzálny ani najlepší spôsob, každý si musí preto vyskúšať to, čo mu najviac vyhovuje.

Nepoznám človeka, ktorý by to rád robil, pretože domáce účtovnictvo zábavné rozhodne nie je. Podstatný je ale iný fakt: „Prečo si mám/e kontrolovať svoje výdavky?“

Pokiaľ totiž nemá človek k tomu dobrý motív, je pravdepodobné, že s tým nikdy ani nezačne alebo mu to dlho nevydrží.

Prečo si viesť domáce účtovníctvo?

Existujú 4 dôvody, prečo je potrebné evidovať svoje výdavky:
1) môžem zistiť, kde viem ušetriť
2) ušetrené peniaze môžem odložiť
3) tieto úspory premeniť na aktíva
4) aktíva opäť prinesú do rozpočtu ďalšie peniaze

Aktíva

Aktíva sú určitý majetok, ktorý vie prinášať zisk. Napríklad aktívom sú úspory na účte, ktoré prinášajú pravidelne úrok. Alebo cenné papiere, ktoré majú divididendy, resp. byt, ktorý prenajmeme, a máme z neho výnos v podobe nájmu. Životnú úroveň si môžme v budúcnosti zvýšiť tak, že začneme  postupne budovať aktíva.

Päť základných typov výdavkov

1. odvody štátu – sú to peniaze, ktoré nikto zo zamestnaných ľudí ani nedržal v ruke, a idú hneď pri výplate do štátnej pokladnice v podobe daní z príjmu, a odvodov na zdravotné a sociálne poistenie. Keďže je u nás toto zaťaženie miezd vyše 40% – tné, považujem za dôležité s „ostatnou“ časťou príjmu nakladať tak efektívne, ako je to len možné, aby sa maximálna možná časť prostriedkov dokázala v rôznych iných podobách vrátiť späť.

2. spotreba – obvykle najväčšia položka, sú to všetky výdavky, ktoré idú obchodníkom za tovary a služby (strava, energie, doprava, oblečenie, drogéria, opravy, škola, hobby a krúžky, dovolenky, vybavenie domácnosti, auto, kúpa nehnuteľnosti na bývanie, vzdelanie pre deti, atď.)

3. pasíva – sú splátky za to, čo sme si kúpili, aj keď sme na to nemali peniaze. Čiže veci kúpené na úver, môžu to byť splátky hypotekárneho úveru, stavebného, spotrebného úveru z banky, kreditnej karty, splátkové a pôžičkové systémy, pôžičky od iných osôb, prečerpania účtu a pod.

4. poistenie – sú platby poisťovniam, za služby poistení majetku (auto, byt, domácnosť, cestovné, …) alebo osôb (riziko úmrtia, úrazové, nemocenské, na ochorenia, proti strate zamestnania, dlhodobú práceneschopnosť …). Poistenie osôb predstavuje náhradu príjmu v situácii, že človek o neho príde z dôvodou straty zdravia, života alebo zárobkovej schopnosti.

5. úspory – sú rôzne typy sporení (kapitálové sporenia, investičné sporenia, termínované účty, stavebné sporenie, DDS, DSS, … jednoducho všetky formy šetrenia a investovania peňazí, na pravidelnej alebo jednorazovej báze.)

Bohatstvo

Podstata veci spočíva v tom, čo sa udeje s ušetrenými peniazmi. Či ich „vrátite“ kolonke spotreba, kúpite si za ne spotrebný tovar alebo služby a užijete si ich! Toto odráža vašu životnú úroveň. Druhou možnosťou je vytvoriť z týchto úspor aktíva – toto bude tvoriť bohatstvo vašej rodiny.

Bohatstvo sa dá na rozdiel od vecí, ktoré tvoria životnú úroveň zanechať aj ďalšej generácii a pre rodinu predstavuje finančnú istotu a zábezpeku, ktorú nenahradí nič iné. Preto vysoká životná úroveň automaticky neznamená aj to, že je jednotlivec či rodina bohatá.

Prečo tvoriť aktíva? 

Doporučujem z úspor tvoriť aktíva z týchto dvoch hlavných dôvodov:

1) je to jediný majetok, ktorý prináša rodine príjem (vlastníctvo auta alebo nehnuteľnosti, kde bývate je síce majetkom, avšak neprináša žiaden príjem)

2) v budúcnosti vedia aktíva nahradiť váš príjem z práce  (čiže príjem bude plynúť, ak by ste aj nepracovali, alebo nemohli pracovať z rodinných či zdravotných problémov, alebo aj preto, že sa nebudete vedieť uplatniť na trhu práce)

Finančná logika

Mať aktíva nejde hneď a ich vybudovanie trvá pomerne dlho. Mnohých to sklame a odradí, pretože sa k peniazom správajú a rozmýšľajú o nich emocionálne miesto logicky.

Výdavky a práca s nimi je obyčajná matematika, avšak postoj k nim a narábanie s nimi určujú ľudia. Nepoznám štatistiky, na koľko percent sa rozhodujeme emocionálne a nakoľko logicky – avšak stačí si pozrieť na čo apelujú reklamy.

Človek potom pri finačných rozhodnutiach používa pred sebou rôzne ospravedlnenia a odôvodňovania: „Veď som mladý… musím si užíť teraz“, „žijem iba raz…“, „je lepšie splácať ako sporiť…“, „kto vie, čo bude o 20 rokov…“.

Aspoň jedno euro

Logika nám hovorí, že ak sa už rozhodnem nejakú vec si kúpiť, že ak viem splácať, tak potom to isté si viem aj usporiť! Navyše pri kúpe za úspory nepreplatím drahé úroky! Najhoršie je, ak nás to“prevalcuje“ tak, že si vec kúpime, aj keď na to reálne nemáme a ešte si aj na to požičiame. A úverové kolo je roztočné!

Chápem, že mnohí si ani nevedia vlastníctvo určitého aktíva predstaviť, pretože sa to zdá nedosiahnuteľné, a preto je jednoduchšie tieto peniaze minúť. Dobrou správou však je, že na to, aby človek vytvoril aktíva sa stačí prezačiatok naučiť žiť z 90% svojich príjmov. Jednoducho povedané aspoň 1 EURO z 10-tich zarobených neminúť a použiť ho systematicky na budovanie aktív.

Úspory

Veľa ľudí má prehľad o svojich výdajoch a darí sa im usporiť aj slušné čiastky, akurát ich potom opäť neskôr premenia do „spotreby“ a opäť začínajú so sporením znova od začiatku. Získať pasívny príjem môžu, ak úspory nebudú premenené celé na spotrebu, ale „poslané“  do kolonky aktív. O možnostiach a produktoch na tento účel bude reč v nasledujúcich článkoch.

Viac info: pracharovajana(at)gmail.com

foto:sxc.hu